연금 수령액 계산기

연금 계산기란? — 노후 월 수령액을 역산하는 도구

노후 준비를 하면서 가장 궁금한 건 "이만큼 모으면 월에 얼마 받을 수 있을까?"입니다. 연금 계산기는 적립된 자산(P)과 예상 운용 수익률(r), 수령 기간(n)을 입력하면 매월 받을 수 있는 연금액을 계산해 줍니다. 반대로 "월 200만원씩 20년 받으려면 얼마를 모아야 하나?" 같은 역산도 가능해요. 은퇴 설계·연금저축·IRP 운용 시 필수 도구.

공식과 구조

월 수령액 = P × r ÷ (1 − (1+r)^−n) (P=적립액, r=월이율, n=개월수)

이 공식은 대출 원리금균등상환 공식과 동일합니다. "대출금을 은행이 아닌 내가 받는다"고 생각하면 같은 구조예요.

실전 예시 — 3억원을 연 5% 운용으로 20년 수령

월이율 = 5% ÷ 12 = 0.4167%
월 수령액 = 3억 × 0.004167 ÷ (1 − 1.004167^−240) ≈ 약 198만원
20년간 총 수령 ≈ 4.76억. 원금 3억 대비 1.76억 이자 효과.

연금 3층 구조

1. 1층 국민연금 — 국가 운영, 노후 기초. 가입 10년 이상 시 수령권. 국민연금공단 "내 연금 알아보기"에서 예상 수령액 조회
2. 2층 퇴직연금 (DB/DC/IRP) — 회사가 외부 금융사에 적립. 55세 이후 연금 수령
3. 3층 개인연금 (연금저축·연금보험) — 본인 자발적. 연 900만원 한도 세액공제 (13.2~16.5%)

한국 직장인은 1·2층만으로는 노후 월 150~200만 수준이라 3층 개인연금이 필수.

연금 수령 시 세금

• 55~70세 수령 시 — 3.3~5.5% 분리과세 (나이 많을수록 낮음)
• 연 1,500만원 초과 수령 — 종합과세 대상 (누진세율)
• 중도 해지·일시금 수령 — 기타소득 16.5% 과세 + 세액공제 받은 금액 추징 가능

절세 핵심: 월 125만원(연 1,500만) 이내로 수령하면 3.3~5.5% 저율 유지.

흔한 실수·오해 5가지

1. "연 수익률 10% 가정하면 충분" — 장기 평균은 4~6% 현실. 과도한 낙관 금물.
2. "국민연금만 믿으면 됨" — 가입 30년 기준 월 100~150만 수준. 물가 상승 고려하면 부족.
3. "연금저축 중도해지" — 세액공제 받은 금액 추징 + 기타소득 16.5%. 가급적 유지.
4. "종신형이 무조건 좋다" — 가입자 사망 시 잔액 무환급. 평균수명보다 오래 살아야 이득.
5. "인플레이션 반영 안 해도 됨" — 20년 후 200만원의 실질 가치는 현재 약 110만.

자주 묻는 질문 (FAQ)

함께 보면 좋은 계산기

• 복리 계산기
• 목표 저축 계산기
• 퇴직금 계산기
• 실질수익률 계산기

참고 자료

• 국민연금공단

최종 업데이트: 2026-04-23 · 본 계산은 세전 운용수익률 기준 참고용입니다.