대출이자 계산기로 원리금균등, 원금균등, 만기일시 상환 방식별 월 상환액과 총 이자를 간편하게 계산할 수 있습니다. 주택담보대출, 신용대출, 전세대출 등 다양한 대출 상품의 상환 계획을 세울 때 활용해 보세요.
실제 대출 가능 금액·금리·상환 조건은 신용도·담보·금융기관 정책에 따라 달라집니다. 정부 규제(LTV·DTI·DSR 등)도 수시 변경되니 해당 금융기관에서 정식 상담을 받으세요. 본 계산은 참고용이며 결과에 대한 책임은 사용자에게 있습니다.
대출 상환 방식 3가지 — 어떤 차이가 있을까?
대출을 받을 때 상환 방식 선택이 총 이자를 수백만~수천만원 차이내는 결정이 됩니다. 같은 금액·같은 금리도 상환 방식에 따라 부담이 완전히 달라져요. 본 계산기는 원리금균등·원금균등·만기일시 3가지 방식을 입력값 하나로 한 번에 비교해서 실제 월 납부액과 총 이자를 보여줍니다. 주담대·신용대출·학자금·전세대출까지 모든 대출에 적용 가능합니다.
3가지 방식 요약 비교
| 방식 | 월 납부액 | 초반 부담 | 총 이자 | 추천 상황 |
|---|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 고정 | 중간 | 중간 | 일반 주담대 · 월 예산 고정 |
| 원금균등 | 체감(감소) | 큼 | 가장 적음 | 초반 여유 · 이자 절감 |
| 만기일시 | 이자만 | 가장 적음 | 가장 많음 | 전세대출 · 단기자금 |
실전 계산 예시 — 3억원 / 연 4% / 30년
| 방식 | 월 납부 (첫달) | 월 납부 (마지막) | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 약 143만원 | 약 143만원 (고정) | 약 2.15억 |
| 원금균등 | 약 183만원 | 약 84만원 (체감) | 약 1.80억 |
| 만기일시 | 100만원 (이자만) | 100만 + 원금 3억 | 3.60억 |
총 이자 기준 원금균등이 원리금균등보다 약 3,500만원, 만기일시보다 1.8억 적게 냅니다. 만기일시는 단기에만 쓰는 이유가 여기에 있어요.
원리금균등 공식 — 가장 많이 쓰는 방식
월 납부액 = 원금 × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)
(r = 월이율 = 연이율 ÷ 12, n = 총 개월 수)
은행 상담창구에서 "이 조건으로 월 얼마에요?" 하면 90%는 이 공식입니다.
대출 선택 시 체크포인트
- 금리 유형 — 고정금리(장기 안정) vs 변동금리(초기 저렴, 리스크) vs 혼합형
- 중도상환수수료 — 3년 이내 상환 시 0.5~1.5% (최근 일부 상품 면제)
- DSR 한도 — 개인별 연 40% (DTI·DSR 계산기)
- 우대금리 조건 — 급여이체·카드실적·청약 등
- 한도·LTV — 담보가치 대비 비율
- 거치기간 — 이자만 내는 구간 (총 이자 증가)
흔한 실수·오해 5가지
- "원리금균등이 총 이자 적어서 인기 많다" — 오히려 원금균등이 이자 적음. 인기 이유는 월 예산 안정.
- "금리 낮은 상품이 무조건 이득" — 수수료·부대비용·우대조건 미충족 시 실제 비용 역전 가능.
- "만기일시가 부담 적어서 좋다" — 만기에 원금 준비 못하면 재융자·연체 위험.
- "중도상환 수수료 없으면 언제 갚아도 이득" — 맞습니다. 여유자금 생기면 조기 상환이 가장 확실한 절세.
- "변동금리는 무조건 피해야" — 단기(1~2년) 대출은 변동이 유리한 경우 많음.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 어떤 상환 방식이 가장 유리한가요?
총 이자 기준 원금균등. 월 예산 관리 기준 원리금균등. 단기·전세대출은 만기일시. 소득 흐름 안정성과 여유자금을 고려해 선택.
Q. 중도상환 언제 하는 게 좋나요?
수수료가 0이라면 여유자금 생길 때마다. 수수료 있다면 3년 경과 후 권장. 투자 수익률이 대출 금리보다 낮은 경우 중도 상환이 항상 유리.
Q. 거치기간이란?
원금은 안 내고 이자만 납부하는 초기 기간. 보통 1~5년 설정 가능. 월 부담은 낮지만 총 이자가 커지므로 꼭 필요한 경우만.
Q. 변동금리 기준 금리 바뀌면?
보통 6개월·1년 주기로 COFIX·금융채 금리에 따라 재산정. 매 재산정 시점에 월 납부액이 바뀜. 스트레스 DSR 도입으로 향후 금리 상승 시나리오까지 심사.
Q. 연체하면 어떻게?
연체이자 연 3~6% 가산. 30일 이상 연체 시 신용점수 하락, 3개월 이상은 신용유의자 등록. 어려우면 은행 "원리금 유예·조정" 상담 먼저 시도.
Q. 대출 갈아타기(대환) 유리한 시점?
기존 대비 금리가 0.5%p 이상 낮고 중도상환 수수료 포함 총 비용이 이자 절감액보다 작으면 유리. 온라인 대환 플랫폼(토스·카카오페이)에서 비교.
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최종 업데이트: 2026-04-23 · 본 계산은 명목 이자 기준 참고용입니다. 실제 대출 실행 시 수수료·세금·우대금리 등이 반영됩니다.