ℹ️ 적금 이자 계산이란?
정기적금은 매월 일정 금액을 납입하여 만기에 원금과 이자를 함께 받는 상품입니다. 이자 계산 방식은 단리(원금에만 이자)와 월복리(이자에도 이자)로 나뉘며, 대부분의 은행 적금은 단리 방식을 적용합니다. 세금 유형에 따라 실수령 이자가 달라지므로 가입 전 반드시 확인하세요.
적금이란? — 매달 모아 만기에 받는 저축
적금은 매월 일정 금액을 납입해 만기에 원금+이자를 받는 저축 상품입니다. 목돈이 없어도 매달 조금씩 모을 수 있어 목표저축의 기본 도구. 다만 광고에 나오는 "연 5%" 같은 금리는 일시 예치 기준이 아니라 명목 금리이므로, 실제 받는 이자는 기대보다 적게 느껴질 수 있어요. 이 계산기는 월 납입금·금리·기간·과세 방식을 입력하면 세후 실수령액까지 정확히 계산해 줍니다.
적금 이자 계산 원리
적금은 매월 새로 납입되므로 납입한 돈마다 예치 기간이 다릅니다. 1월에 낸 돈은 12개월, 12월에 낸 돈은 1개월만 이자가 붙는 구조.
단리 적금 이자 = 월납입금 × 연이율 ÷ 12 × (n × (n+1) ÷ 2)
(n = 개월 수)
광고 금리 5%인 12개월 적금: 실제 받는 이자는 명목 금리의 약 절반인 2.7% 수준. 이는 평균 예치 기간이 6.5개월이기 때문이지, 은행이 속이는 것이 아닙니다.
실전 계산 예시 — 월 30만원 × 12개월 연 5%
총 납입 원금 = 30만 × 12 = 360만원
이자 = 30만 × 0.05 ÷ 12 × (12 × 13 ÷ 2) = 97,500원
이자소득세 15.4% 차감 → 세후 이자 약 82,485원
만기 수령액 = 360만 + 약 8.2만 = 약 368만원
단리 vs 복리 적금
- 단리: 대부분 시중은행 적금. 납입 원금에만 이자.
- 복리: 새마을금고·신협 등 상호금융 월복리 상품. 기간이 길수록 유리.
12개월 단리 적금과 복리 적금의 이자 차이는 보통 1~2% 수준. 24개월·36개월처럼 길어지면 복리 효과가 체감 수준으로 커집니다.
세금 우대·비과세 상품
| 상품 | 세율 | 한도/대상 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 기본 |
| 세금우대 (상호금융 출자자) | 1.4% (농특세만) | 3천만원 한도 |
| 비과세종합저축 | 0% | 만 65세↑·장애인·유공자 5천만원 |
| 청년 희망적금·청년 도약계좌 | 0% + 정부 매칭 | 청년(19~34세) 소득요건 |
| ISA 계좌 내 적금 | 200~400만 비과세 | 만 19세↑ |
적금 고르기 체크리스트
- 광고 금리 vs 실수령 차이 인지 (실제 이자는 절반 수준)
- 우대금리 조건이 현실적인지 (급여이체·카드실적 등)
- 만기 유연성 — 중도해지 이율 얼마인지
- 이자 지급 방식 — 만기일시 vs 월지급
- 예금자보호(1인당 은행별 5천만원) 적용 여부
흔한 실수·오해 5가지
- "연 5% 적금 12개월 → 이자 5%" — 실제 약 2.7%. 평균 예치 6.5개월.
- "청년 도약계좌가 무조건 최고" — 5년 유지 조건. 중도해지 시 정부매칭 환수.
- "여러 은행 분산해 예금자보호 한도 쓰기 귀찮음" — 5천만 초과 시 분산 필수.
- "세금 다 떼면 사실상 원금" — 정확히 15.4% 차감 후 기록 필요.
- "인터넷은행이 무조건 금리 높다" — 이벤트성 특판 외에는 시중·저축은행도 비슷.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 적금 vs 예금 어느 쪽이 유리?
목돈이 있으면 예금(일시 예치)이, 매월 모아가는 단계면 적금이. 같은 금리라면 예금이 이자가 훨씬 많아요 (적금은 평균 예치 기간이 절반이기 때문).
Q. 중도해지하면 이자 얼마나 받나요?
대부분 적금은 중도해지 이율(연 0.1~1%)이 약정 금리보다 훨씬 낮습니다. 6개월 이상 납입한 경우 약간 상향. 특판 적금은 중도해지 시 약정 금리 전액 못 받는 조건이 많아 확인 필수.
Q. 우대금리 조건 미충족 시?
기본 금리만 적용됩니다. 예: 기본 3% + 우대 2% = 5% 상품에서 우대 미충족 시 3%만. 상품 가입 전 우대 조건 현실성을 꼭 검토.
Q. 이자소득이 2천만원 초과하면?
금융소득종합과세 대상. 다른 종합소득과 합산되어 최대 45%까지 세율 적용. 고소득자는 ISA·IRP 등 절세계좌 활용 필수.
Q. 자동이체를 놓쳐도 괜찮나요?
약정 납입 누락 시 해당 회차 이자가 감소하거나 일부 상품은 우대금리 상실. 자유적금은 상관없지만 정기적금은 자동이체 실패 관리 필요.
함께 보면 좋은 계산기
최종 업데이트: 2026-04-23 · 본 계산은 일반과세 기준 참고용입니다. 우대금리 조건·세금우대 자격은 은행 상품 설명서에서 확인하세요.